प्रॉपर्टी मूल्यांकन और होम लोन स्वीकृति: उधारकर्ताओं को क्या पता होना चाहिए

आपके लोन एप्लीकेशन के लिए प्रॉपर्टी मूल्यांकन का क्या मतलब है

आपकी एप्लीकेशन इनकम वेरिफिकेशन और डॉक्यूमेंट चेक के माध्यम से चल सकती है. लेकिन प्रॉपर्टी को भी चेक पास करना चाहिए.

मूल्यांकन, ओपन मार्केट में आपकी प्रॉपर्टी क्या प्राप्त करेगी और अगर चीजें दक्षिण में आती हैं, तो लेंडर वास्तविक रूप से क्या रिकवर कर सकता है, इसका एक स्वतंत्र अनुमान है. बैंक और हाउसिंग फाइनेंस कंपनियां (HFC) इस आंकड़े का उपयोग आपके घर पर उधार देने वाली अधिकतम राशि की गणना करने के लिए करते हैं. यह सीधे लोन-टू-वैल्यू रेशियो में प्रदान करता है, जोखिम वर्गीकरण को आकार देता है, और यह कन्फर्म करता है कि प्रॉपर्टी स्वीकार्य सिक्योरिटी के रूप में काम करती है या नहीं.

मूल्यांकन के बिना, लेंडर पूरी तरह से ट्रांज़ैक्शन की कीमत पर निर्भर करेंगे, जिस पर आपने विक्रेता के साथ बातचीत की है. उस नंबर को बढ़ाया जा सकता है, स्टाम्प ड्यूटी के कारण समझा जा सकता है, या बस पुराना हो सकता है. एक स्वतंत्र मूल्यांकन उन अस्पष्टताओं से कटता है.

वैल्यूयर आपकी प्रॉपर्टी का आकलन कैसे करते हैं

तो वास्तव में आपके घर पर कौन दिखाता है? ट्रांज़ैक्शन के प्रकार के अनुसार उत्तर अलग-अलग होता है.

लेंडर आमतौर पर इन-हाउस वैल्यूयर, पैनल में शामिल बाहरी प्रोफेशनल या कंपनियों (रजिस्टर्ड वैल्यूयर और वैल्यूएशन) नियम, 2017 के तहत नियंत्रित रजिस्टर्ड वैल्यूअर का उपयोग करते हैं. रूटीन रिटेलहोम लोनअक्सर पैनल में शामिल मूल्यांककों पर जाते हैं. वैधानिक या जटिल ट्रांज़ैक्शन के लिए रजिस्टर्ड वैल्यूअर ऑर्गनाइज़ेशन के माध्यम से नियुक्त रजिस्टर्ड वैल्यूअर की आवश्यकता होती है.
मूल्यांकन स्वयं तीन दृष्टिकोणों पर आकर्षित करता है.

1. मार्केट की तुलना नज़दीकी समान प्रॉपर्टी की हाल ही की बिक्री कीमतों पर नज़र डालती है.
2. डिस्काउंटेड कैश फ्लो या यील्ड विधियों का उपयोग करके रेंटल या कमर्शियल एसेट के लिए इनकम दृष्टिकोण बेहतर काम करता है.
3. कॉस्ट एप्रोच रिप्लेसमेंट वैल्यू माइनस डेप्रिसिएशन का अनुमान लगाता है, जो आमतौर पर नए या विशेष उपयोग वाली इमारतों पर लागू होता है

अधिकांश वैल्यूअर एक समझौते से निष्कर्ष पर पहुंचने से पहले तीनों का वजन रखते हैं.

डॉक्यूमेंट यहां महत्वपूर्ण हैं. वैल्यूअर आपकी जांच करता है:

• टाइटल डीड और ओनरशिप चेन
• बिल्डिंग के अप्रूव्ड प्लान
• ऑक्यूपेंसी सर्टिफिकेट
• नगरपालिका अप्रूवल
• एनकम्ब्रेंस सर्टिफिकेट, और
• कोई भी लीज एग्रीमेंट.

फिज़िकल इंस्पेक्शन कंस्ट्रक्शन क्वालिटी और फ्लैग एनक्रॉचमेंट की जांच करता है. लोकल मार्केट ट्रेंड्स राउंड आउट कंप्लीट पिक्चर.

वैल्यूएशन रिपोर्ट और लेंडर क्या ढूंढ़ते हैं

अंतिम संख्या से परे, रिपोर्ट एक कहानी बताती है कि अंडरराइटिंग टीम ने करीब से पढ़ा है.

इसमें एक एग्जीक्यूटिव समरी शामिल है जिसमें वैल्यू और इसके आधार की राय, विस्तृत प्रॉपर्टी माप, कानूनी टाइटल सारांश, अप्रूवल और ऑक्यूपेंसी स्टेटस, फोटो, साइट स्केच और एडजस्टमेंट के लिए इस्तेमाल की जाने वाली तुलनात्मक सेल्स शामिल हैं. मूल्यांकनकर्ता की घोषणा, हस्ताक्षर और मूल्यांकन की तिथि बंद होने का डॉक्यूमेंट.

आरबीआई और नेशनल हाउसिंग बैंक के विवेकपूर्ण निर्देशों के लिए हाउसिंग फाइनेंस कंपनियों को उचित मूल्यांकन प्रथाओं को बनाए रखने की आवश्यकता होती है. कोलैटरल वैल्यूएशन क्रेडिट रिस्क असेसमेंट का हिस्सा है, और लेंडर को रेगुलेटरी रिव्यू के लिए इन रिकॉर्ड को एक्सेस करने योग्य रखना चाहिए. इसलिए रिपोर्ट एक आसान "₹X की कीमत" नोट के बजाय एक स्ट्रक्चर्ड फॉर्मेट का पालन करती है.

जब मूल्यांकन परिणाम स्वीकृति शर्तों को प्रभावित करते हैं

क्लीन लीगल टाइटल के साथ एक मजबूत मूल्यांकन आमतौर पर आपके द्वारा चाहिए गए परिणाम का कारण बनता है. विपरीत परिदृश्य अलग-अलग होता है.

अपेक्षा से कम वैल्यूएशन आपके पात्र लोन को कम करता है, क्योंकि एलटीवी की गणना मूल्यांकन मूल्य पर की जाती है, बिक्री की कीमत नहीं. मान लीजिए कि आप ₹80 लाख का फ्लैट खरीद रहे हैं, लेकिन मूल्यांकनकर्ता ₹70 लाख की मार्केट वैल्यू को दर्शाता है. आपका अधिकतम लोन अचानक कम हो जाता है. आपको अधिक इक्विटी की व्यवस्था करनी होगी. कुछ मामलों में, लेंडर अतिरिक्त शर्तें लगाते हैं: उच्च मार्जिन, कम अवधि या सप्लीमेंटरी कोलैटरल की मांग.

टाइटल डिफेक्ट, आंशिक अप्रूवल या दृश्यमान एनक्रॉचमेंट से बड़ा सिरदर्द होता है. se री-वैल्यूएशन अनुरोध ट्रिगर कर सकता है, टाइटल सुधार की आवश्यकता हो सकती है, या इसके परिणामस्वरूप अस्वीकार हो सकता है.

प्रॉपर्टी पर लोन ट्रांज़ैक्शन के लिए, वैल्यूएशन प्रैक्टिस थोड़ी अलग-अलग होती है. लेंडर अपनी एलटीवी रेंज सेट करते हैं, और कुछ, जैसे आदित्य बिरला हाउसिंग फाइनेंस लिमिटेड, मार्केट वैल्यू का 75% तक ऑफर कर सकते हैं. हाउसिंग लोन एलटीवी के लिए आरबीआई और एनएचबी प्रूडेंशियल मानदंडों का पालन करते हैं, जो लोन के आकार और प्रॉपर्टी के प्रकार के अनुसार अलग-अलग होते हैं.

अप्लाई करने से पहले एक आसान मूल्यांकन शुरू होता है

आश्चर्यों की प्रतीक्षा करने के बजाय, उधारकर्ता अपफ्रंट तैयार कर सकते हैं. रिवॉर्ड ऑर्गनाइज़ेशन प्रोसेस करें.

प्रॉपर्टी डॉक्यूमेंट तैयार रखें: टाइटल डीड, बिल्डिंग प्लान अप्रूवल, लेटेस्ट टैक्स रसीदें, एनकम्ब्रेंस सर्टिफिकेट. अप्लाई करने से पहले मामूली टाइटल समस्याओं का समाधान करें. अगर आप किसी भी अतिक्रमण या अप्रूव्ड कंस्ट्रक्शन के बारे में जानते हैं, तो पहले कानूनी सलाह पर विचार करें.

अधिकांश लेंडर में ऑपरेशनल फ्लो आमतौर पर इस प्रकार चलता है:

• आप प्रॉपर्टी के डॉक्यूमेंट और अपनी एप्लीकेशन सबमिट करते हैं
• लेंडर मूल्यांकन का आदेश देता है
• शारीरिक और कानूनी जांच होती है
• वैल्यूअर मार्केट और वास्तविक मूल्यों के साथ-साथ किसी भी शर्त, क्रेडिट अंडरराइटिंग सैंक्शन क्वांटम के साथ एक रिपोर्ट जारी करता है, और अंत में,
• प्री-डिस्बर्समेंट चेक, चीजों को रैप करें.

लेंडर और प्लेटफॉर्म के अपडेट के अनुसार सटीक चरण अलग-अलग होते हैं.

इस प्रोसेस को जानने से आपको लाभ मिलता है. अगर मूल्यांकन अपेक्षा से कम हो जाता है, तो आप अतिरिक्त बिक्री डेटा के साथ पुनर्मूल्यांकन का अनुरोध कर सकते हैं. सीधे टाइटल और मानक निर्माण वाले प्रॉपर्टी इस चरण के माध्यम से तेज़ी से आगे बढ़ते हैं. जटिलताओं वाले लोग जल्दी तैयार होने से लाभ उठाते हैं, न कि आखिरी मिनट में स्क्रैम्बलिंग.

प्लॉट और कंस्ट्रक्शन लोन के लिए, निर्माण की प्रगति के रूप में चरण-वार मूल्यांकन हो सकता है, जो मॉनिटर करने के लिए एक और परत जोड़ता है.