प्री EMI बनाम फुल EMI में अंतर जानें

प्री EMI बनाम फुल EMI - अंतर जानें

जैसे ही अपना खुद का घर लेने के अपने सपनों को पूरा करने का अवसर आता है, होम फाइनेंसिंग ऑप्शंस के बारे में पूरी जानकारी जुटाने का प्रयास हमारे लिए सर्वाधिक महत्वपूर्ण हो जाता है.

इस आर्टिकल में, हम होम लोन पुनर्भुगतान की जटिल प्रक्र‍िया के बारे में जानकारी-वर्धक चर्चा करेंगे. इसका स्पष्ट उद्देश्य प्री-EMI और पूरी EMI के बीच छोटी-छोटी असमानताओं के बारे में जानकारी देनी है, जिससे उचित निर्णय लेने के बारे में आपकी समझ बन सके.

प्री EMI भुगतान

प्री EMI भुगतान, या पूर्व-समान मासिक किश्त, रियल एस्टेट सेक्टर में अंडर कंस्‍ट्रक्‍शन प्रॉपर्टी के लिए एक पुनर्भुगतान विकल्प है. यह पूरी EMI (समान मासिक किश्त) से अलग है, जो होम लोन का पुनर्भुगतान करने का पारंपरिक तरीका है.

प्री EMI के मामले में, उधारकर्ता एक निश्चित अवधि के लिए होम लोन के केवल ब्याज वाले हिस्‍से का भुगतान करते हैं. यह अवधि आमतौर पर प्रॉपर्टी के कंस्‍ट्रक्‍शन के समय के साथ मेल खाती है.

प्री EMI भुगतान की प्रमुख विशेषताएं इस प्रकार हैं:

प्री EMI की प्रमुख विशेषताएं

• केवल ब्याज वाले भुगतान: जब तक आपकी प्रॉपर्टी का कंस्‍ट्रक्‍शन चलता रहता है, आप बैंक द्वारा डिस्‍बर्स की गई लोन राशि पर केवल ब्याज का भुगतान करते हैं. इसका मतलब यह है कि आप पूरी EMI की तुलना में अपेक्षाकृत कम मासिक भुगतान कर रहे हैं.
• धीरे-धीरे बढ़ोतरी: जैसे-जैसे कंस्‍ट्रक्‍शन आगे बढ़ता है, लोन डिस्बर्सल बढ़ता जाता है. इसके परिणामस्वरूप, प्रोजेक्ट पूरा होने तक आपकी प्री EMI राशि धीरे-धीरे बढ़ती जाती है.
• मूलधन का विलम्बित पुनर्भुगतान: जब तक प्रोजेक्ट पूरा नहीं हो जाता और आप पूरी EMI का भुगतान नहीं करने लग जाते, तब तक आप लोन का मूलधन चुकाना शुरू नहीं करते हैं.
• अंडर-कंस्‍ट्रक्‍शन प्रॉपर्टी के लिए आदर्श: अंडर-कंस्‍ट्रक्‍शन प्रॉपर्टी खरीदते समय प्री EMI सामान्‍य तौर पर पसंदीदा विकल्प होता है क्योंकि यह कंस्‍ट्रक्‍शन की समयसीमा के अनुरूप होता है.

पूरी-EMI भुगतान

पूरी-EMI या समान मासिक किश्त होम लोन का पुनर्भुगतान करने की पारंपरिक और व्यापक रूप से इस्तेमाल किया जाने वाला तरीका है. प्री-EMI के विपरीत, जहां उधारकर्ता शुरू में केवल लोन के ब्याज का भुगतान करते हैं, पूरी EMI में लोन अवधि की शुरुआत से ही प्रत्येक मासिक किश्त में ब्याज और मूलधन दोनों हिस्‍से शामिल होते हैं.

पूरी EMI की प्रमुख विशेषताएं

• कॉम्प्रिहेंसिव पुनर्भुगतान: पूरी EMI में, आप लोन अवधि की शुरुआत से ही मूलधन और ब्याज का पुनर्भुगतान शुरू कर देते हैं.
• स्थिर मासिक भुगतान: प्री-ईएमआई के विपरीत, जहां भुगतान समय के साथ बढ़ता है, पूरी EMI में पूरे लोन अवधि के दौरान लगातार मासिक किश्तों का भुगतान किया जाता है.
• तेज़ लोन क्लोज़र: क्योंकि आप शुरू से ही मूलधन राशि का पुनर्भुगतान कर रहे हैं, इसलिए पूरी EMI में आपको बकाया लोन रा‍शि को तेज़ी से कम करने की सुविधा मिलती है.
• रेडी-टू-मूव-इन प्रॉपर्टी के लिए आदर्श: आमतौर पर रेडी-टू-मूव-इन प्रॉपर्टी खरीदते समय पूरी EMI को चुना जाता है क्योंकि इसमें कोई कंस्ट्रक्शन की अवधि नहीं होती है.

प्री-EMI चुनना कब आदर्श होता है?

प्री-EMI भुगतान को कुछ विशेष प‍रिस्थितियों में आदर्श माना जाता है, मुख्य रूप से जब अंडर कंस्‍ट्रक्‍शन प्रॉपर्टी खरीदी जाती है. प्री-EMI एक आदर्श विकल्प है, जब ऐसी प्रॉपर्टी खरीदनी हो जिसका कंस्‍ट्रक्‍शन अभी भी चल रहा है, और आप प्रॉपर्टी खरीद के शुरुआती चरणों के दौरान अपने आय-व्‍यय को कुशलतापूर्वक मैनेज करना चाहते हैं. इसमें प्रॉपर्टी के निर्माण की समय-सीमा के अनुसार तैयार की गई फाइनेंशियल सुविधाएं प्रदान की जाती हैं.

प्री-EMI भुगतान विशिष्ट परिस्थितियों में लाभदायक हो सकते हैं:

• अंडर कंस्‍ट्रक्‍शन प्रॉपर्टी: अगर आप ऐसी प्रॉपर्टी खरीद रहे हैं जो अभी भी बन रही है, तो प्री-EMI कंस्‍ट्रक्‍शन शिड्यूल के अनुरूप प्‍लान की जाती है, ता‍कि यह सुनिश्चित हो सके कि आपको कम प्रारंभिक भुगतान करना पड़े.
• कैश फ्लो का ध्यान रखना: अगर आपको अभी खर्चों को लेकर अस्थायी परेशा‍नियां हैं और भविष्य में बेहतर फाइनेंशियल स्थिरता की उम्मीद है, तो प्री EMI शुरुआती वर्षों के दौरान बोझ को कम कर सकती है.
• केवल ब्याज का बजट: जब आप शुरू में मुख्य रूप से ब्याज के भुगतान के लिए फंड आवंटित करना पसंद करते हैं, तो प्री-EMI वह सुविधा प्रदान करती है.
• टैक्स लाभ: हालांकि प्री EMI भुगतान मूलधन पुनर्भुगतान पर टैक्स लाभ प्रदान नहीं करते हैं, लेकिन इनकम टैक्स एक्ट के सेक्शन 24(b) के तहत इसमें ब्याज पर टैक्स लाभ प्रदान किया जाता है.

पूरी EMI कब बेहतर विकल्प होती है?

जब आप रेडी-टू-मूव-इन प्रॉपर्टी खरीदते हैं, तेज़ लोन पुनर्भुगतान करना चाहते हैं, एक स्थिर और अपरिवर्तित मासिक किश्त चुकाने को प्राथमिकता देते हैं, और अपने होम लोन अवधि की शुरुआत से ही टैक्स लाभ को अधिकतम करना चाहते हैं, तो पूरी EMI एक बेहतर विकल्प होती है.

पूरी EMI भुगतान के अपने लाभ होते हैं और कुछ स्थितियों में यह अधिक पसंद किए जाते हैं:

• रेडी-टू-मूव-इन प्रॉपर्टी: अगर आप रहने के लिए तैयार प्रॉपर्टी खरीद रहे हैं, तो पूरी EMI सबसे सरल विकल्प है, क्योंकि इसमें कोई कंस्‍ट्रक्‍शन फेज नहीं होता है जिसे समायोजित किया जा सके.
• तेज़ लोन पुनर्भुगतान: पूरी EMI में आप तुरंत मूलधन का पुनर्भुगतान शुरू कर सकते हैं, जिससे लोन जल्दी खत्‍म हो जाता है और ब्याज का कुल भुगतान कम हो जाता है.
• स्थिर मासिक दा‍यित्‍व: अगर आप निरंतर और अपरिवर्तित मासिक किश्त देना पसंद करते हैं, तो पूरी EMI में यह पूरी लोन अवधि के लिए सुनिश्चित होता है.
• टैक्स लाभ: पूरी EMI भुगतान में लोन के मूलधन (सेक्शन 80C के तहत) और ब्याज (सेक्शन 24(b) के तहत) दोनों भागों पर टैक्स लाभ मिलता है, जिससे आपको टैक्स बचाने में मदद मिलती है.

कर लाभ

अपना विकल्प चुनते समय प्री-EMI और पूरी EMI दोनों की टैक्स संबंधी उलझनों को समझना आवश्यक है:

प्री-EMI के टैक्स लाभ: प्री EMI भुगतान में इनकम टैक्स एक्ट के सेक्शन 24(b) के तहत ब्याज वाले भाग पर टैक्स लाभ मिलता है. हालांकि, ये लाभ कंस्‍ट्रक्‍शन पूरा होने के बाद ही उपलब्ध होते हैं, जब आप पूरी EMI में स्विच कर जाते हैं.

पूरी EMI के टैक्स लाभ:: पूरी EMI भुगतान में लोन अवधि की शुरुआत से ही मूलधन (सेक्शन 80C के तहत) और ब्याज (सेक्शन 24(b) के तहत) दोनों भागों पर टैक्स लाभ मिलता है.

प्री-EMI और पूरी EMI के बीच चुनते समय, टैक्स संबंधी जानकारियों और वे आपके फाइनेंशियल लक्ष्यों के अनुरूप कैसे मेल खाते हैं, इसे ध्यान में रखना आवश्यक है. पूरी EMI में मूलधन के तेज़ पुनर्भुगतान का लाभ मिलता है और मूलधन और ब्याज दोनों भुगतानों पर तुरंत टैक्स लाभ प्रदान किया जाता है.

इसे भी पढ़ें: होम लोन में मूलधन राशि क्या है - जानने लायक महत्वपूर्ण बातें

इसके विपरीत, प्री EMI में ब्याज वाले भाग पर टैक्स लाभ मिलता है लेकिन यह कंस्‍ट्रक्‍शन पूरा होने के बाद ही मिलता है. इन पुनर्भुगतान ऑप्शंस के बीच चुनते समय अपने टैक्स प्लानिंग उद्देश्यों और प्रॉपर्टी खरीद की समयसीमा को ध्‍यान में रखें.

निष्कर्ष

प्री-EMI और पूरी EMI के बीच चुनना आपकी परिस्थितियों और फाइनेंशियल लक्ष्यों पर निर्भर करता है. अपनी प्रॉपर्टी के कंस्‍ट्रक्‍शन की स्थिति, अपने आय-व्‍यय, केवल-ब्याज का भुगतान करने की अपनी प्राथमिकता और आपको जो टैक्स लाभ चा‍हिए, उस पर विचार करें.

दोनों ही ऑप्शंस आपके घर को फाइनेंस करने के प्रभावी तरीके हैं, और सोच-समझकर निर्णय लेने से आपको अपने लोन को कुशलतापूर्वक मैनेज करने और अपने घर का मालिक बनने के सपनों को पूरा करने में मदद मिलेगी.