होम लोन में छिपे हुए शुल्क: फीस उधारकर्ता अक्सर नज़रअंदाज़ करते हैं

प्रोसेसिंग फीस और GST लेयर

ब्याज दर से परे, प्रोसेसिंग फीस पहले लागत वाले उधारकर्ताओं का सामना करने का प्रतिनिधित्व करती है. लेंडर आपकी पात्रता का मूल्यांकन करने, डॉक्यूमेंट सत्यापित करने और लोन सेट करने से जुड़े प्रशासनिक खर्चों को कवर करने के लिए एप्लीकेशन या सैंक्शन स्टेज पर यह शुल्क लेते हैं.

आदित्य बिरला होम फाइनेंस में, लोन राशि के 0.25% से 1.50% तक के नियमित होम लोन के लिए प्रकाशित प्रोसेसिंग फीस. प्रगति और अनौपचारिक इनकम होम लोन के लिए, रेंज 0.25% से 2% तक होती है.

जब तक आप उन्हें वास्तविक लोन वैल्यू पर अप्लाई नहीं करते, तब तक ये प्रतिशत मामूली दिखाई देते हैं. रु. 50 लाख के लोन पर, टैक्स से पहले 1% प्रोसेसिंग शुल्क रु. 50,000 के बराबर है. 18% पर GST टॉप पर लागू. जो शुल्क को रु. 59,000 तक बढ़ाता है. और यह एक बार का अग्रिम शुल्क है, चाहे आप बाद में खरीद पूरी कर लें या रीफाइनेंस करें.

वास्तविक फीस आपकी क्रेडिट प्रोफाइल, लोन राशि और प्रॉपर्टी के प्रकार पर निर्भर करती है. रैक रेट संकेतक है. आप जिस राशि का भुगतान करते हैं, वह स्वीकृति शर्तों में कन्फर्म हो जाता है. लेकिन यहां जानकारी दी गई है: कई उधारकर्ता मानते हैं कि कोट की गई ब्याज दर में ऐसी लागतें शामिल हैं. यह नहीं है. भारत में सबसे सस्ते हाउसिंग लोन की तलाश करते समय, उन्हें अनदेखा करने के बजाय अपनी नेट कॉस्ट कैलकुलेशन में प्रोसेसिंग फीस को ध्यान में रखें.

मूल्यांकन, कानूनी और तकनीकी निरीक्षण शुल्क

प्रोसेसिंग फीस केवल लिस्ट शुरू होती है. डिस्बर्समेंट से पहले, लेंडर वेरिफाई करते हैं कि आप जिस प्रॉपर्टी को खरीद रहे हैं, वह वास्तव में उसकी निर्धारित वैल्यू से मेल खाती है और इसमें क्लीन लीगल टाइटल होता है. इन चेक में थर्ड-पार्टी प्रोफेशनल शामिल होते हैं, जिनकी फीस आपके अकाउंट पर होती है, लेंडर की नहीं.

वैल्यूएशन शुल्क प्रॉपर्टी का स्वतंत्र मूल्यांकन कवर करते हैं, जिसकी कीमत है. टेक्निकल इंस्पेक्शन फीस तब लागू होती है जब कोई इंजीनियर या सर्वेक्षक फिजिकल रूप से स्ट्रक्चर की जांच करता है.

कानूनी ड्यू डिलिजेंस की लागत वकील से होती है, जो ओनरशिप डॉक्यूमेंट, एनकम्ब्रेंस सर्टिफिकेट और बिल्डर क्रेडेंशियल को सत्यापित करता है. ये लोन वैल्यू के निश्चित राशि या छोटे प्रतिशत के रूप में दिखाई दे सकते हैं. ABHFL की फीस डिस्क्लोज़र इन कैटेगरी को अलग-अलग लिस्ट करते हैं, हालांकि विशिष्ट राशि प्रॉपर्टी की लोकेशन और जटिलता पर निर्भर करती है.

समय भी महत्वपूर्ण है. कुछ लेंडर इन्हें अपफ्रंट कलेक्ट करते हैं. अन्य डिस्बर्समेंट से उन्हें काटते हैं. किसी भी तरह, पैसे आपके पास से आते हैं. अगर आप इन चेक के बाद अपनी एप्लीकेशन निकालते हैं, तो फीस आमतौर पर नॉन-रिफंडेबल रहती है. आगे बढ़ने के लिए किसी भी लेंडर को निर्देश देने से पहले उन्हें अपने निर्णय में लें.

स्टाम्प ड्यूटी और रजिस्ट्रेशन

मूल्यांकन और कानूनी शुल्क कम से कम लेंडर के डिस्क्लोज़र में दिखाई देते हैं. स्टाम्प ड्यूटी और रजिस्ट्रेशन की लागत अक्सर नहीं होती है, क्योंकि वे पूरी तरह से लेंडर के नियंत्रण से बाहर आते हैं. ये राज्य सरकार के शुल्क हैं, जो प्रॉपर्टी खरीदने पर सीधे रजिस्ट्रेशन विभाग को देय हैं.

और वे जंगल से अलग-अलग होते हैं. महाराष्ट्र में एक फ्लैट, कर्नाटक या दिल्ली में एक ही वैल्यू प्रॉपर्टी की तुलना में अलग-अलग स्टाम्प ड्यूटी दरों को आकर्षित करता है. रजिस्ट्रेशन फीस एक और लेयर जोड़ती है. एक साथ, ये वैधानिक लागत कुछ राज्यों में प्रॉपर्टी वैल्यू के 7% से 8% तक पहुंच सकती है, जो किसी भी मिड-रेंज घर पर आपकी अपफ्रंट कैश आवश्यकता में कई लाख जोड़ती है. लेकिन कोई भी लेंडर उन्हें "लोन की लागत" में शामिल नहीं करता है क्योंकि तकनीकी रूप से वे उधार लेने की लागत नहीं कर रहे हैं. वे खरीद लागत हैं.

यह अलग-अलग पहली बार खरीदने वाले लोगों को खासकर यात्रा करता है. आप डाउन पेमेंट के लिए बजट बनाते हैं, मान लें कि होम लोन बाकी को कवर करता है, और फिर जानें कि आपको सरकारी रजिस्ट्रेशन के लिए अतिरिक्त राशि की आवश्यकता है. समाधान आसान है लेकिन अक्सर छोड़ दिया जाता है: अपने बजट को अंतिम रूप देने से पहले अपने विशिष्ट प्रॉपर्टी लोकेशन के लिए स्टाम्प ड्यूटी और रजिस्ट्रेशन दिखाते हुए एक आइटमाइज़्ड अनुमान प्राप्त करें.

पुनर्भुगतान और फोरक्लोज़र

लोन का पुनर्भुगतान अपने खुद के शुल्कों का सेट लाता है. मान लीजिए कि आपको बोनस मिलता है, फंड का वारिस मिलता है, या बस अपने लोन को जल्दी बंद करना चाहते हैं. क्या आप बिना जुर्माने के प्री-पे कर सकते हैं? उत्तर आपके लोन के प्रकार और उधारकर्ता की कैटेगरी पर निर्भर करता है.

ABHFL फ्लोटिंग-रेट इंडिविजुअल होम लोन के लिए शून्य फोरक्लोज़र शुल्क को दर्शाता है. इसका मतलब है कि अगर आपके पास व्यक्तिगत उधारकर्ता के रूप में स्टैंडर्ड वेरिएबल-रेट होम लोन है, तो पूरे बैलेंस का जल्दी भुगतान करने पर कोई जुर्माना नहीं लगता है. लेकिन फिक्स्ड-रेट अवधि अलग-अलग काम करती है. अगर आपकी अवधि के हिस्से में फिक्स्ड ब्याज दर होती है, तो उस अवधि के दौरान प्री-पेमेंट पर शुल्क लग सकता है, अक्सर बकाया मूलधन का लगभग 2%. गैर-व्यक्तिगत उधारकर्ता, जैसे कंपनियां या पार्टनरशिप फर्म, को पूरी तरह से अलग-अलग शर्तों का सामना करना पड़ सकता है.

पार्ट-प्री-पेमेंट समान तर्क का पालन करते हैं. आप पूरी तरह से फोरक्लोज़ करने की बजाय समय-समय पर अपने मूलधन को कम करना चाह सकते हैं. चेक करें कि आपका प्रोडक्ट इसकी अनुमति देता है या प्रोसेसिंग शुल्क लेता है. ABHFL की फीस टेबल में पार्ट-पेमेंट प्रोसेसिंग शुल्क का उल्लेख है, हालांकि लागू होना प्रॉडक्ट वेरिएंट के अनुसार अलग-अलग होता है.

टेकअवे: वेरिफाई करें कि क्या आपका विशिष्ट लोन, इसकी विशिष्ट दर संरचना के साथ, पेनल्टी-फ्री अर्ली एक्जिट की अनुमति देता है. साइन करने से पहले इसे लिखित रूप में कन्फर्म करें. आज फ्लोटिंग-रेट लोन एक दूसरे के समान लग सकता है, लेकिन उनकी प्री-पेमेंट शर्तें अलग-अलग हो सकती हैं.

दंड, प्रति घटना शुल्क और पेपरवर्क शुल्क

नियमित पुनर्भुगतान से भी गलत होने पर लागत उत्पन्न होती है. विलंबित ईएमआई भुगतान पर दंड ब्याज लगता है, आमतौर पर बकाया राशि पर एक सरचार्ज जो भुगतान न किए जाने पर कंपाउंड होता है. सटीक दर आपके सैंक्शन लेटर में दिखाई देती है, पब्लिक फीस शिड्यूल नहीं.

बाउंस किए गए भुगतान चोट का अपमान करते हैं.

जब पर्याप्त फंड न होने के कारण आपका NACH मैंडेट या चेक फेल हो जाता है, तो लेंडर प्रति-इंस्टेंस शुल्क लेते हैं. ABHFL का सूचक शुल्क प्रति बाउंस लगभग रु. 750 है. भुगतान विफलताओं के साथ एक वर्ष में तीन ईएमआई मिस करें, और आपने देरी से भुगतान करने पर केवल बाउंस शुल्क में रु. 2,250 का भुगतान किया है.

फिर 15 या 20 वर्ष की लोन अवधि में आने वाली एडमिनिस्ट्रेटिव फीस आएं. डुप्लीकेट स्टेटमेंट अनुरोध, एमॉर्टाइज़ेशन शिड्यूल रिप्रिंट, या अपने टाइटल डॉक्यूमेंट की फोटोकॉपी प्राप्त करने में प्रत्येक में छोटे शुल्क होते हैं. लोन बंद होने पर जारी एनओसी (नो ऑब्जेक्शन सर्टिफिकेट) पर शुल्क लगता है. सीईआरएसएआई रजिस्ट्रेशन और क्रेडिट रिपोर्ट शुल्क कभी-कभी उधारकर्ताओं को भी बिल किया जाता है. व्यक्तिगत रूप से मामूली, ये लागतें लोन के जीवन में जमा होती हैं.

साइन करने से पहले एक प्रैक्टिकल चेकलिस्ट

• GST के साथ एक बार और रिकरिंग शुल्क सहित पूरी फीस शिड्यूल का अनुरोध करें, जिसमें स्पष्ट रूप से उल्लिखित है.
• मुख्य तथ्य विवरण के लिए पूछें और इसे ध्यान से रिव्यू करें.
• ब्याज दर संरचना की पुष्टि करें: फिक्स्ड, फ्लोटिंग या हाइब्रिड.
• विशेष रूप से हाइब्रिड लोन के लिए प्री-पेमेंट और फोरक्लोज़र नियम चेक करें.
• समझें कि एडवांस ईएमआई या पार्ट-पेमेंट का इलाज कैसे किया जाता है.
• सभी प्रति-इंस्टेंस शुल्क (बाउंस फीस, देरी से भुगतान करने पर दंड) और किसी भी लिमिट को रिव्यू करें.
• पूछें कि कौन सी फीस छूट योग्य है और किन शर्तों के तहत.
• सुनिश्चित करें कि सभी शुल्क और बातचीत में छूट सैंक्शन लेटर में लिखे गए हैं.
• केवल हेडलाइन दर नहीं, बल्कि पूरी अवधि में कुल लागत पर लोन की तुलना करें.

संक्षेप में

यहां चर्चा किए गए प्रत्येक शुल्क उन लोगों के लिए सादा दृष्टिकोण में मौजूद है जो देखते हैं. लेंडर रैक दरों को प्रकाशित करते हैं. सैंक्शन लेटर आइटमाइज़ फीस. स्टाम्प ड्यूटी के बाद राज्य रजिस्ट्रेशन विभाग. जानकारी उपलब्ध है. ऑफर की तुलना करने से पहले उधारकर्ता क्या मिस करते हैं, यह सब एकत्र करने की आदत है.

होम लोन दशकों तक फैला हुआ है. उस समय के साथ, छोटे-छोटे प्रति-इंस्टेंस शुल्क भी महत्वपूर्ण राशि में जोड़ते हैं. होम लोन की शर्तों में अपने छिपे हुए शुल्कों को जानना, प्रोसेसिंग से लेकर फोरक्लोज़र तक, आपको पैसिव उधारकर्ता से एक सूचित बातचीतकर्ता में बदल देता है. ABHFL के पारदर्शी फीस डिस्क्लोज़र एक शुरुआती बिंदु प्रदान करते हैं. आराम सही प्रश्नों से पूछने और वचन देने से पहले फाइन प्रिंट पढ़ने पर निर्भर करता है.