जॉइंट बनाम इंडिविजुअल होम लोन: जोड़े को कौन सा रूट लेना चाहिए?

को-एप्लीकेंट के साथ पात्रता कैसे बदलती है

जब दोनों पार्टनर एक साथ अप्लाई करते हैं, तो लेंडर संयुक्त घरेलू आय का आकलन करते हैं. डुअल-इनकम एप्लीकेशन आमतौर पर किसी भी व्यक्ति को अकेले मैनेज करने की तुलना में अधिक लोन राशि के लिए पात्र होता है. मेट्रो मार्केट में प्रॉपर्टी देखने वाले जोड़ों के लिए यह सबसे महत्वपूर्ण है, जहां टिकट का साइज़ अधिक होता है.

गणना आसान नहीं है, हालांकि. प्रत्येक लेंडर अपने खुद के फॉर्मूले को लागू करता है, जो मौजूदा दायित्वों के खिलाफ आय दोनों का वजन रखता है. पुनर्भुगतान क्षमता परीक्षण और लोन-टू-वैल्यू रेशियो (RBI के मानदंडों द्वारा निर्देशित) अभी भी लागू होते हैं. अंतिम स्वीकृत राशि प्रॉपर्टी के मूल्यांकन और क्रेडिट असेसमेंट के आधार पर लेंडर-निर्भर रहती है.

उन दंपतियों के लिए, जहां एक पार्टनर महत्वपूर्ण रूप से अधिक कमाता है, दूसरे एप्लीकेंट को जोड़ने से बढ़ावा मार्जिनल साबित हो सकता है. जॉइंट को स्वचालित रूप से मानने से पहले वास्तविक नंबर चलाने की कीमत का अर्थ बड़ा होता है.

दोनों स्ट्रक्चर के तहत टैक्स लाभ

पात्रता का समाधान, अगले प्रश्न के लिए अधिकांश दंपतियों में टैक्सेशन शामिल होता है.

जॉइंट लोन वास्तव में आपका लाभ यहां दोगुना कर सकते हैं. सेक्शन 24(b) के तहत, प्रत्येक सह-उधारकर्ता जो सह-मालिक भी हैं, स्व-अधिकृत प्रॉपर्टी पर वार्षिक रूप से ₹2,00,000 तक की ब्याज कटौती का क्लेम कर सकते हैं. यह प्रति व्यक्ति है, प्रति लोन नहीं. संयुक्त रूप से मालिक और पुनर्भुगतान करने वाले एक दंपति हर वर्ष ब्याज कटौती में ₹ 4,00,000 तक का क्लेम कर सकते हैं.

सेक्शन 80C मूलधन के पुनर्भुगतान के लिए समान समानांतर उपचार प्रदान करता है. प्रत्येक टैक्सपेयर, जो सह-स्वामित्व रखता है और वास्तव में भुगतान करता है, अपने व्यक्तिगत ₹1,50,000 की लिमिट के भीतर क्लेम कर सकता है.

कैच? दोनों शब्द महत्वपूर्ण हैं: सह-मालिक और वास्तव में भुगतान करते हैं. टैक्स अधिकारियों को यह प्रमाण चाहिए कि प्रत्येक दावेदार ने वास्तव में पुनर्भुगतान में योगदान दिया है. बस लोन डॉक्यूमेंट पर नाम दिया जाना कम हो जाता है. आपकी प्रॉपर्टी का टाइटल को-ओनरशिप दिखाना चाहिए, और बैंक स्टेटमेंट में लाभ का दावा करने वाले प्रत्येक व्यक्ति से वास्तविक भुगतान दिखाना चाहिए.

इंडिविजुअल लोन इन कटौतियों को एक टैक्सपेयर तक सीमित करते हैं. अगर हाउसहोल्ड फंड EMI में जाते हैं, तो भी आपका पार्टनर कुछ भी क्लेम नहीं कर सकता है.

स्वामित्व और देयता अंतर

टैक्स प्लानिंग संरेखित स्वामित्व धारण करती है. यहां बताया गया है कि कई कपल्स ट्रिप-अप हो जाते हैं.

सह-उधारकर्ता होने से आपको स्वचालित रूप से सह-मालिक नहीं बनता है. ये अलग-अलग कानूनी पद हैं. लोन एग्रीमेंट पर आपका नाम आपको पुनर्भुगतान के लिए उत्तरदायी बनाता है. प्रॉपर्टी टाइटल पर आपका नाम आपको एसेट के अधिकार वाले मालिक बनाता है.

नॉन-ओनर सह-उधारकर्ता पूरी बकाया राशि के लिए पूरी तरह से उत्तरदायी रहता है. अगर प्राथमिक उधारकर्ता डिफॉल्ट करता है, तो लेंडर रिकवरी के लिए सह-उधारकर्ता को आगे बढ़ा सकता है. इस बीच, कि सह-उधारकर्ता के पास प्रॉपर्टी में कोई स्वामित्व हिस्सेदारी नहीं है, जिसका वे भुगतान कर रहे हैं.

यह मेल नहीं खा रहा है, वास्तविक समस्याएं पैदा करता है. एक पार्टनर पुनर्भुगतान इतिहास का निर्माण कर सकता है और देयता ले सकता है जबकि अन्य के पास सभी प्रॉपर्टी अधिकार होते हैं. सुनिश्चित करें कि टाइटल डॉक्यूमेंट आपकी वास्तविक व्यवस्था को दिखाते हैं. किसके मालिक और किसके बीच कोई मेल नहीं खा रहा है और बाद में कोई कठिनाई नहीं होती.

आपके क्रेडिट स्कोर का क्या होता है

लायबिलिटी स्पष्ट हो गई है, इस विशेष लोन से परे आपको फॉलो करने वाले क्रेडिट प्रभावों पर विचार करें.

जॉइंट लोन दोनों क्रेडिट हिस्ट्री को एक ही अकाउंट से लिंक करते हैं. हर ऑन-टाइम भुगतान दोनों स्कोर को बढ़ाता है. हर छूटी हुई ईएमआई को नुकसान, दोनों. देरी से भुगतान या पूर्ण डिफॉल्ट सभी सह-उधारकर्ताओं को समान रूप से प्रभावित करता है, चाहे वह वास्तव में उस महीने का भुगतान करने में विफल हो.

यह साझा एक्सपोज़र परस्पर जवाबदेही बनाता है. यह आपसी कमज़ोरी भी बनाता है. एक पार्टनर का जॉब लॉस दोनों पार्टनर्स की क्रेडिट समस्या बन जाता है. किसी भी व्यक्ति के लिए भविष्य में उधार लेने की क्षमता सीधे इस बात से जुड़ी है कि यह जॉइंट अकाउंट कैसे काम करता है.

इंडिविजुअल लोन इस जोखिम को पूरी तरह से अलग कर देते हैं. उधारकर्ता का क्रेडिट उनके अपने व्यवहार के आधार पर बढ़ता है या गिरता है. नॉन-बॉरोइंग पार्टनर की प्रोफाइल छुआ नहीं है.

कुछ लेंडर रियायती दरें प्रदान करते हैं, जब कोई महिला को-एप्लीकेंट के रूप में शामिल किया जाता है. कीमत का लाभ क्रेडिट एक्सपोज़र के साथ आता है. किसी को पूरी तरह से दर के लाभ के लिए जोड़ने से पहले दोनों पक्षों का वजन करें.

ऐसे परिस्थितियां जहां व्यक्तिगत लोन समझदार होते हैं

इन ट्रेडऑफ को देखते हुए, जॉइंट सार्वभौमिक रूप से बेहतर नहीं है.

जब एक पार्टनर के पास विशेष रूप से मजबूत क्रेडिट प्रोफाइल होती है, तो व्यक्तिगत रहने पर विचार करें और अकेले प्रतिस्पर्धी दरों को सुरक्षित कर सकता है. कमज़ोर इतिहास वाले को-एप्लीकेंट को जोड़ने से शर्तों में सुधार नहीं हो सकता है.

प्रॉपर्टी का उद्देश्य केवल एक ही नाम पर है, जो व्यक्तिगत लोन के बारे में भी बताती है. शायद वारसा योजना या बिज़नेस स्ट्रक्चर के लिए सिंगल ओनरशिप की आवश्यकता होती है. टैक्स फोटो अलग-अलग होती है, लेकिन कानूनी सरलता भी होती है.

जॉइंट स्ट्रक्चर के साथ बाहर निकलना और रीफाइनेंसिंग जटिल हो जाता है. सह-उधारकर्ता को हटाने के लिए लेंडर अप्रूवल, शेष उधारकर्ता की नई अंडरराइटिंग की आवश्यकता होती है, और अक्सर इसमें प्रोसेसिंग फीस या आंशिक प्री-पेमेंट शामिल होते हैं. जॉइंट-ओन्ड प्रॉपर्टी बेचने के लिए सभी मालिकों से सहमति की आवश्यकता होती है. इंडिविजुअल लोन भविष्य के विकल्पों को आसान बनाता है.

जहां एक पार्टनर अलग-अलग देयता (शायद बिज़नेस जोखिमों के कारण) को पसंद करता है, वहां व्यक्तिगत एप्लीकेशन वे अलग-अलग प्रदान करते हैं.

यह तय करना कि आपकी स्थिति के लिए क्या काम करता है

संयुक्त बनाम व्यक्तिगत निर्णय इस बारे में नहीं है कि किसके बारे में उद्देश्य से बेहतर है. यह आपके विशिष्ट परिस्थितियों के अनुसार कौन-सी संरचना उपयुक्त है.

वास्तविक पात्रता नंबर चलाएं. अपनी इनकम ब्रैकेट के लिए टैक्स के प्रभावों को मैप करें. स्वामित्व के इरादों पर खुले रूप से चर्चा करें. होम लोन 15 या 20 वर्ष का होता है. शुरुआत में स्ट्रक्चर प्राप्त करने से समय के साथ कंपाउंड होने वाली जटिलताओं को रोकता है.