सीनियर सिटीज़न के लिए होम लोन: एक प्रैक्टिकल स्ट्रेटजी गाइड

आयु आपकी लोन अवधि को कैसे आकार देती है

गणित एक विशिष्ट तरीके से पुराने उधारकर्ताओं के खिलाफ काम करता है: कम पुनर्भुगतान विंडो. ABHFL जैसी कुछ हाउसिंग फाइनेंस कंपनियां (HFC), स्व-व्यवसायी एप्लीकेंट के लिए 70 वर्ष की बढ़ी हुई आयु की अनुमति देती हैं, लेकिन अधिकांश लेंडर वेतनभोगी व्यक्तियों के लिए लोन मेच्योरिटी पर अधिकतम आयु लगभग 60 वर्ष निर्धारित करते हैं. 58 वर्ष का वेतनभोगी प्रोफेशनल, तो केवल दो वर्ष की अवधि के लिए पात्र हो सकता है.

लेकिन कम अवधि का अर्थ सीधे अधिक EMI में होता है. 5 वर्षों में फैली समान लोन राशि की लागत 15 वर्षों से अधिक की एक ही राशि से अधिक मासिक होती है. यह EMI प्रेशर अधिकांश सीनियर एप्लीकेंट के लिए रियल गेटकीपर बन जाता है. लेंडर केवल आयु के आधार पर एप्लीकेशन को अस्वीकार नहीं कर रहे हैं. वे इस आधार पर अस्वीकार कर रहे हैं कि मासिक भुगतान पेंशन के भीतर या रिटायरमेंट के बाद की आय के अंदर फिट होता है या नहीं.

आपकी उधार लेने की क्षमता के लिए एलटीवी रेशियो का क्या मतलब है

अवधि के बाद, यह सवाल है कि लेंडर वास्तव में कितना फंड करेगा. आरबीआई द्वारा निर्धारित लोन-टू-वैल्यू नियम प्रॉपर्टी की लागत का अधिकतम प्रतिशत निर्धारित करते हैं, जो आप उधार ले सकते हैं.

इस तरह के स्लैब काम करते हैं: ₹30 लाख तक के लोन पर 90% एलटीवी तक का लोन मिल सकता है. ₹ 30 लाख से ₹ 75 लाख के बीच, सीलिंग 80% तक कम हो जाती है. ₹75 लाख से अधिक, अधिकतम 75% की उम्मीद करें. लेंडर प्रॉपर्टी की लागत का 90% तक ऑफर कर सकता है, हालांकि यह टिकट के साइज़ और इंटरनल क्रेडिट असेसमेंट पर निर्भर करता है.

₹50 लाख की प्रॉपर्टी खरीदने वाले सीनियर के लिए, 80% कैप का अर्थ है सेविंग, रिटायरमेंट कॉर्पस या फैमिली सपोर्ट से डाउन पेमेंट के रूप में ₹10 लाख की व्यवस्था करना. स्टाम्प ड्यूटी में फैक्टरिंग (जो राज्य के अनुसार अलग-अलग होती है और लोन राशि के बाहर होती है) उस आवश्यकता को अधिक बढ़ाता है.

टैक्स कटौतियां जो आपकी प्रभावी लागत को कम करती हैं

अब उस भाग के लिए जो वास्तव में पैसे बचाता है. इनकम टैक्स एक्ट के दो सेक्शन रेजिडेंशियल प्रॉपर्टी की खरीद या निर्माण के लिए हाउसिंग लोन पर लागू होते हैं.

सेक्शन 24(b) ब्याज भुगतान को कवर करता है. स्व-अधिकृत घर के लिए, कटौती की सीमा वार्षिक रूप से ₹2,00,000 है. यह टैक्स योग्य आय के खिलाफ एक अर्थपूर्ण ऑफसेट है, विशेष रूप से 20% या 30% ब्रैकेट में सीनियर के लिए.

मूलधन का पुनर्भुगतान सेक्शन 80C के तहत आता है. यह कटौती PPF, ELSS और लाइफ इंश्योरेंस प्रीमियम जैसे अन्य 80C इन्वेस्टमेंट के साथ अपनी ₹1,50,000 की वार्षिक कैप शेयर करती है. अगर ये इन्वेस्टमेंट पहले से ही कैप समाप्त हो चुके हैं, तो होम लोन का मूलधन अतिरिक्त कुछ नहीं जोड़ता है. अगर कोई कमरा है, तो ईएमआई का मूल घटक टैक्स देयता से दूर हो जाता है.

एक नोट: सेक्शन 24(b) विशेष रूप से हाउसिंग लोन पर लागू होता है. एप्लीकेशन के दौरान लोन वर्गीकरण की पुष्टि करने से आपकी टैक्स स्थिति बाद में सुरक्षित होती है. (व्यक्तिगत प्लानिंग के लिए टैक्स सलाहकार से परामर्श करें, विशेष रूप से सीनियर सिटीज़न के डिपॉजिट ब्याज़ के लिए अलग-अलग 80TTB प्रावधान दिए गए हैं.)

किफायती बनाने की रणनीतियां

अवधि प्रतिबंध और एलटीवी की सीमा तय होती है. वे पूरी तरह से नहीं हैं. इन बाधाओं के भीतर कई तरह की रणनीतियां कमरा बनाती हैं.

युवा सह-उधारकर्ता को जोड़ने से समीकरण में महत्वपूर्ण बदलाव होता है. एक नियोजित बेटा या बेटी जॉइनिंग एप्लीकेशन आपकी बजाय अपने रिटायरमेंट की अवधि को बढ़ाता है. लंबी अवधि का अर्थ है छोटी ईएमआई. छोटी ईएमआई का अर्थ है बड़ी लोन पात्रता. सह-उधारकर्ता देयता लेता है, इसलिए पारिवारिक चर्चा यहां महत्वपूर्ण है.

बैलेंस ट्रांसफर एक और लीवर प्रदान करता है. अगर आपके पास प्रतिकूल शर्तों के साथ मौजूदा होम लोन है, तो बेहतर दरें प्रदान करने वाले लेंडर में शिफ्ट करना या लंबी अवधि बची रहने से आपका मासिक बोझ कम हो सकता है. ट्रांसफर की लागत पर शेष EMI की निवल वर्तमान वैल्यू की तुलना करें.

कुछ लेंडर पेंशन असाइनमेंट को सप्लीमेंटरी सिक्योरिटी के रूप में स्वीकार करते हैं, हालांकि पॉलिसी अलग-अलग होती हैं. ABHFL जैसे लेंडर क्रेडिट असेसमेंट के हिस्से के रूप में पेंशन और रिटायरमेंट के बाद की आय का मूल्यांकन करते हैं, और EMI अफोर्डेबिलिटी को नियंत्रित करने के लिए बाकी है. इसके अलावा, पति/पत्नी की आय, जहां लागू हो, एप्लीकेशन को मजबूत कर सकती है.

जब रिवर्स मॉरगेज अधिक समझदार हो जाता है

यहां बातचीत पूरी तरह से बदलती है. प्रॉपर्टी खरीदने के लिए रिवर्स मॉरगेज़ लोन नहीं है. यह आपके पास पहले से ही मौजूद प्रॉपर्टी पर लोन है, जिसे विशेष रूप से 60 या उससे अधिक आयु के लोगों के लिए डिज़ाइन किया गया है.

स्ट्रक्चर फ्लिप्स कंवेंशनल लेंडिंग. लेंडर को ईएमआई का भुगतान करने के बजाय, लेंडर आपको भुगतान करता है. आपके मॉरगेज़ किए गए स्व-अधिकृत घर पर मासिक डिस्बर्समेंट या एकमुश्त राशि प्राप्त होती है. आपके जीवनकाल के दौरान कोई पुनर्भुगतान नहीं होता है. सेटलमेंट आमतौर पर उधारकर्ता की मृत्यु या प्रॉपर्टी के स्थायी खाली होने के बाद होता है.

एनएचबी और आरबीआई रिटायरमेंट के दौरान इनकम सपोर्ट के लिए एक वैध प्रोडक्ट के रूप में रिवर्स मॉरगेज़ को मान्यता देते हैं. पात्रता, भुगतान अनुपात और शर्तें लेंडर और उधारकर्ता की आयु के अनुसार अलग-अलग होती हैं. जिन सीनियर के पास अपना घर है और उन्हें प्रॉपर्टी अधिग्रहण के बजाय नियमित आय की आवश्यकता होती है, उनके लिए, यह विकल्प पारंपरिक होम लोन के साथ गंभीर मूल्यांकन के लिए पात्र है.

आपकी स्थिति को सही प्रोडक्ट से मेल खा रहा है

घर की आवश्यकता और आय की आवश्यकता के बीच अंतर यह निर्धारित करता है कि कौन सा मार्ग फिट होता है. खरीदने या निर्माण करने की इच्छा रखने वाले सीनियर सिटीज़न को अवधि के अनुकूलन, सह-उधारकर्ता रणनीतियों और टैक्स लाभ डॉक्यूमेंटेशन पर ध्यान देना चाहिए. जिन लोगों के पास पहले से ही घर है और लिक्विडिटी चाहते हैं, उन्हें अपने लक्ष्यों के अनुरूप रिवर्स मॉरगेज़ मिल सकता है.

ABHFL 25 से 30 वर्ष तक की लंबी अवधि के विकल्पों और सुविधाजनक पात्रता विशेषताओं के साथ होम लोन प्रॉडक्ट प्रदान करता है. अंतिम स्वीकृति, ब्याज दर और अवधि क्रेडिट असेसमेंट और प्रचलित पॉलिसी के अधीन रहती है. लेंडर से सीधे मौजूदा शर्तों को प्राप्त करना हमेशा बेहतर होता है, ताकि वे वास्तव में क्या ऑफर करते हैं, यह स्पष्ट किया जा सके.