होम लोन के लिए न्यूनतम CIBIL स्कोर

असंख्य भारत के लिए, घर खरीदना उनका सबसे बड़ा जीवन लक्ष्य है. और अधिकांश लोग जो घर का मालिक बनने की इच्छा रखते हैं, वे अपने सपनों को साकार करने के लिए होम लोन प्राप्त करने पर निर्भर करते हैं. आजकल कई लेंडर होम लोन प्रदान करते हैं, लेकिन क्रेडिट प्राप्त करना कई कारकों पर निर्भर करता है.

सबसे पहले, आपको लेंडर के पात्रता मानदंडों को पूरा करना होगा. दूसरा, आपको लेंडर के न्यूनतम सिबिल (क्रेडिट इन्फॉर्मेशन ब्यूरो इंडिया लिमिटेड) स्कोर की आवश्यकता को पूरा करना होगा. लेंडर आपकी पात्रता का मूल्यांकन करने के लिए आपकी क्रेडिट हिस्ट्री और क्रेडिट स्कोर पर पूरी तरह से बैकग्राउंड चेक करते हैं.

अगर होम लोन के लिए आपका सिबिल स्कोर कम है, तो लेंडर या तो आपकी एप्लीकेशन को अस्वीकार कर सकता है, या वे लोन पर उच्च ब्याज़ दर ले सकते हैं. इसलिए, उधारकर्ता के रूप में, अगर आप सोच रहे हैं कि सिबिल स्कोर क्या है और होम लोन के लिए न्यूनतम सिबिल स्कोर क्या है, तो यह गाइड केवल आपके लिए है. आगे पढ़ें!

CIBIL स्कोर क्या है?

भारत में, चार प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो हैं जो आपके सभी क्रेडिट से संबंधित ट्रांज़ैक्शन को ट्रैक करते हैं और क्रेडिट रिपोर्ट तैयार करते हैं. ये ब्यूरो हैं - एक्सपीरियन, इक्विफैक्स, क्रिफ हाई मार्क और ट्रांसयूनियन सिबिल. चार ब्यूरो में, सिबिल द्वारा प्रदान की गई क्रेडिट रिपोर्ट सबसे व्यापक रूप से फाइनेंशियल इंट्यूशन द्वारा होती हैं, और इसलिए, इस ब्यूरो द्वारा निर्धारित क्रेडिट स्कोर को सिबिल स्कोर कहा जाता है.

सिबिल स्कोर मूल रूप से तीन अंकों का नंबर है जो 300 से 900 तक होता है, और यह नंबर आपकी क्रेडिट योग्यता को दर्शाता है. आपका क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा, यानी, 900 के करीब, आपकी क्रेडिट योग्यता उतनी ही अधिक होगी. आमतौर पर, भारत में अधिकांश लेंडर 700 या उससे कम के क्रेडिट या सिबिल स्कोर को खराब क्रेडिट व्यवहार के रूप में मानते हैं.

सिबिल जैसे क्रेडिट ब्यूरो फाइनेंशियल क्रेडेंशियल और व्यवहारों जैसे पिछले लोन पुनर्भुगतान इतिहास, लिए गए लोन की संख्या, क्रेडिट उपयोग अनुपात आदि के आधार पर आपका क्रेडिट स्कोर निर्धारित करते हैं. अगर आपका सिबिल स्कोर अधिक है, तो आपको अधिक अनुकूल नियम और शर्तों के साथ अपने लोन को तेज़ी से अप्रूव करने की संभावना होती है.

होम लोन के लिए न्यूनतम सिबिल स्कोर क्या है?

होम लोन के लिए कोई स्टैंडर्ड नियम या सर्वश्रेष्ठ सिबिल स्कोर पात्रता नहीं है. ऐसा इसलिए है क्योंकि होम लोन के लिए क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता अलग-अलग लेंडर के लिए अलग-अलग होती है. हालांकि, भारत में अधिकांश लेंडर होम लोन मंजूर करने के लिए 700 या उससे अधिक के सिबिल स्कोर पर विचार करते हैं.

लेकिन अगर आपका स्कोर अधिक है, यानी, लेंडर द्वारा आवश्यक न्यूनतम स्कोर से अधिक है, तो आप लेंडर के साथ बातचीत करने और अधिक अनुकूल नियम और शर्तों के साथ क्रेडिट प्राप्त करने के लिए बेहतर स्थिति में हो सकते हैं.

अगर आपका सिबिल 800 से अधिक है, तो लेंडर आपको प्राथमिक ब्याज दर पर होम लोन भी प्रदान कर सकता है, जो दूसरों को प्रदान की जाने वाली ब्याज दर से कम होता है. अगर आपको ब्याज़ दर पर 0.5% की छूट मिलती है, तो भी आप लंबे समय में अपने ब्याज़ भुगतान पर महत्वपूर्ण रूप से बचत कर सकते हैं.

इसके विपरीत, अगर आपका सिबिल स्कोर 500 से कम है, तो लेंडर आपके होम लोन एप्लीकेशन को अस्वीकार कर सकता है. अगर आपको अपना लोन मंजूर करने के लिए तैयार लेंडर मिलता है, तो भी आपको अनुकूल नियम और शर्तें नहीं मिल सकती हैं, और सबसे अधिक संभावना होती है, तो लेंडर लोन पर उच्च ब्याज़ दर लेगा.

होम लोन पर सिबिल स्कोर का प्रभाव

अब जब आप होम लोन के लिए आवश्यक न्यूनतम सिबिल स्कोर जानते हैं, तो आपको इसके अन्य प्रभावों के बारे में भी पता होना चाहिए.

• आवेदन को अस्वीकार करना
  

  जैसा कि पहले बताया गया है, अगर आपका सिबिल स्कोर 500 से कम है और आपका क्रेडिट इतिहास खराब है, तो लेंडर आपकी होम लोन एप्लीकेशन को अस्वीकार कर सकता है. अगर आपके पास कोई मौजूदा क़र्ज़ या क्रेडिट कार्ड बैलेंस भुगतान है, तो लोन प्राप्त करने की आपकी संभावनाएं और कम हो जाएंगी.

• उच्च ब्याज दर
  

  हालांकि कुछ लेंडर दूसरों से 700 या उससे कम सिबिल स्कोर वाले लोगों को होम लोन प्रदान करने के लिए अधिक इच्छुक हैं, लेकिन आपको उच्च ब्याज दर के साथ अप्रूवल मिल सकता है. यह सीधे आपकी ईएमआई और कुल उधार लागत को प्रभावित करेगा. ब्याज दर बढ़ने के साथ-साथ ईएमआई भी बढ़ती जाती है.

• छोटी लोन राशि
  

  जब आप अपना होम लोन एप्लीकेशन फॉर्म सबमिट करते हैं, तो लेंडर एप्लीकेशन को अप्रूव करने से पहले आपके क्रेडिट स्कोर, आय और अन्य फाइनेंशियल विवरण की व्यापक पृष्ठभूमि जांच करते हैं. अगर आपका क्रेडिट स्कोर कम है और आपके पास ईएमआई भुगतान पर डिफॉल्ट करने का इतिहास है, तो लेंडर आपके द्वारा अप्लाई की गई पूरी राशि मंजूर नहीं कर सकता है. इसके बजाय, वे प्रॉपर्टी की वैल्यू का केवल 60% से 70% तक सैंक्शन कर सकते हैं, जिसे आप खरीदना चाहते हैं.

• कम पुनर्भुगतान अवधि
  

  सिबिल स्कोर लोन की अवधि पर भी सीधा प्रभाव डालता है. आमतौर पर, उच्च सिबिल स्कोर वाले उधारकर्ताओं के लिए, लेंडर उन्हें अधिकतम अवधि के लिए लोन लेने की अनुमति देते हैं, यानी 30 वर्ष तक. लेकिन, अगर आपका क्रेडिट स्कोर कम है, तो लेंडर अवधि को कम कर सकता है, जिससे आपकी ईएमआई बढ़ जाएगी.

अपना CIBIL स्कोर कैसे बेहतर बनाएं?

अगर लेंडर कम सिबिल स्कोर के लिए आपके होम लोन को अस्वीकार कर देता है, तो चिंता न करें! आप फाइनेंशियल रूप से अधिक जिम्मेदार होने के कारण अपने स्कोर को बेहतर बना सकते हैं. यहां कुछ सुझाव दिए गए हैं जो आपकी मदद करेंगे:

• अपनी बकाया राशि समय पर सेटल करें- लोन EMI, क्रेडिट कार्ड बिल आदि सहित अपने सभी नियमित बिल का समय पर भुगतान करें. इससे धीरे-धीरे आपका सिबिल स्कोर बढ़ जाएगा.


• कर्ज़ को कम करें- अगर आपके पास पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड बैलेंस जैसे बड़े क़र्ज़ हैं, तो उन्हें पुनर्भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करें और पिछले लोन का पूरी तरह से भुगतान करने से पहले किसी भी नए क़र्ज़ को लेने से बचें.


• अपने क्रेडिट उपयोग को ट्रैक करें- अपने सभी क्रेडिट ट्रांज़ैक्शन की निगरानी करें और क्रेडिट उपयोग अनुपात को 40% से कम रखें . इससे समय के साथ आपके सिबिल स्कोर में ऑटोमैटिक रूप से सुधार होगा.

घर खरीदने के अपने सपनों को पूरा करने के लिए होम लोन लेना एक बड़ा कदम है. उच्च सिबिल स्कोर बनाए रखने से आपको लोन को तेज़ और अधिक अनुकूल शर्तों के साथ अप्रूव करने में मदद मिल सकती है, जिसके परिणामस्वरूप समय के साथ कीमती बचत होती है. इसलिए, अपने सिबिल स्कोर को नियमित रूप से मॉनिटर करें और इसे बेहतर बनाने के लिए आवश्यक चरणों का पालन करें.

अंत में, अपने वर्तमान स्कोर के निकटतम न्यूनतम सिबिल स्कोर की आवश्यकता के साथ सही लेंडर चुनें. आदित्य बिरला हाउसिंग फाइनेंस जैसे लेंडर आकर्षक ब्याज दरों पर लोन प्रदान करने के लिए जाने जाते हैं, जो प्रति वर्ष 8.60% से शुरू होते हैं और आपकी लोन राशि के आधार पर प्रॉपर्टी की वैल्यू का 90% तक फंडिंग प्रदान करते हैं, जिससे आपको घर खरीदने और होम लोन लेने का अनुभव आसान हो जाता है.